Елена Малинская: год 2017 — ждать ли экономического чуда в банковской системе?

Новости

2016 год для банковской системы завершился девальвирующей гривней и национализацией крупнейшего банка Украины, которая, к слову, сыграла не последнюю роль, влияя на волатильность валютного рынка и настроения украинских вкладчиков.

К сожалению, для многих именно эти события характеризуют весь прошлый год. Тем не менее, несмотря на некоторые волнения, случающиеся политические потрясения, которые все еще оказывают влияние на финансовый сектор, 2016-й принес достаточно положительных новостей.

Этап выживания уже позади, начался этап восстановления и реставрации. Банки прошли стресс-тесты, утвердили с регулятором свои планы развития, начали активнее возрождать кредитные программы для населения и бизнеса. Уровень потребительской инфляции сохранился в рамках прогнозируемых 12% (+/-3%), на 17% выросли международные резервы страны.

С начала прошлого года стала налаживаться ситуация и с депозитными портфелями банков – украинцы возвращали деньги в финансовую систему. Этот факт наряду с постепенно понижающейся учетной ставкой НБУ позволил банкам снижать ставки по депозитам населения. В среднем за год по всем видам вкладов ставки снизились на 5-6%. Снижение стоимости привлечения вкладов повлекло за собой и снижение стоимости кредитования как физических лиц, так и экономики страны вообще. 

Вопрос «как выжить?» больше не стоит перед большинством участников рынка. Сегодня этот вопрос сменился на «как победить в конкурентной борьбе обновленного рынка?».

Среди приоритетов украинских финучреждений теперь не просто возврат ресурсов в систему, но и развитие сервисных моделей, удаленных каналов обслуживания, адаптация банковских продуктов под современные требования времени. Например, предоставление электронных банковских гарантий для бизнес-клиентов, принимающих участие в онлайн-аукционах, или внедрение специальных услуг для представителей многообещающей экспортно ориентированной IT-отрасли, а также сельского хозяйства и многое другое.

Другими словами, банки начали инвестировать в свое развитие и модернизацию, и это является главным свидетельством стабилизации ситуации на рынке. 

2017-й: не ожидаем чуда, но рассчитываем на рост

Сейчас, когда после затяжного периода турбулентности и хаоса финансовый сектор только стал делать первые и важные шаги на пути своего развития, когда только начинают проявляться результаты, но работы впереди еще очень много, на мой взгляд, следует очень осторожно относиться ко всем достижениям.

Это вызов любого переходного процесса – думать, что успех уже совсем близко. На самом деле такое впечатление может быть обманным и впоследствии способно сработать против нас.

Поэтому к первым позитивным трендам рынка следует относиться скорее со здоровым скептицизмом. Думаю, многие понимают, что экономический прорыв, включая банковскую сферу, сможет произойти лишь тогда, когда риски военной агрессии будут сведены к минимуму и в стране в полной мере заработают правовые институты.  

Генуборка на финише

Рынок продолжит очищение от проблемных игроков. Те участники, которые не смогут своевременно выполнять согласованные с НБУ по результатам стресс-тестов планы собственного развития, больше не будут обслуживать украинцев. В этом мы смогли убедиться уже в первые дни нового года.

Но по сравнению с тем, что система пережила на протяжении последних трех лет, очередные трансформации будут куда менее громкими и массовыми. При этом следует понимать, что любое банкротство вряд ли способно вселить в клиентов оптимизм. Соответственно рассчитывать на зашкаливающие показатели роста доверия украинцев к финучреждениям не стоит. Процесс будет постепенным. Вместе с тем, здоровые финучреждения начнут активнее выходить в прибыльную деятельность.

Кредитование – почти готовы

Объемы кредитования станут расти. Снижение депозитных ставок населения, которое продолжится, позволит уходить от дорогого кредитного ресурса для частных и корпоративных клиентов. В среднем по рынку в прошлом году ставки финансирования корпоративного сектора снизились на 5-6% – до 19-21%.

2017-й при условии стабильной социально-экономической ситуации продолжит такую динамику, и концу года проседание стоимости банковских займов может составить еще 4-5%. Но опять же очень важно учитывать и другие факторы, все еще мешающие финучреждениям инвестировать в украинский бизнес. И к сожалению, как показывает практика, от банковского сообщества здесь мало что зависит.

Речь идет о принятии законопроектов, направленных на защиту прав кредиторов. В прошлом году Верховная Рада дважды провалила законодательные инициативы, которые помогли бы финучреждениям в работе с крупными корпоративными недобросовестными неплательщиками. Необходимо понимать: пока финучреждения не разберутся со своими проблемными кредитными портфелями и не будут четко знать, что в будущем их риски минимизированы, рассчитывать на дешевый ресурс, который помог бы развиваться украинскому бизнесу и поднимать экономику, не следует. В данном случае все решит только политическая воля.

При этом постепенно будут расти розничные кредитные портфели украинских банков. Финучреждения сконцентрируются на активизации кредитования частных лиц. Это касается как кредитных карт и овердрафтов, так и потребительских кеш-кредитов. Для украинских банков это стало важным трендом второй половины 2016 года. В нынешнем году финучреждения особенно сфокусируются на данном направлении бизнеса, предлагая клиентам выгодные и удобные кредитные продукты.
 
Валютный рынок – без штормов, но с волнениями

Не думаю, что на валютном рынке будут происходить какие-либо сверхъестественные колебания. При этом ситуативных волнений мы не исключаем. По состоянию на сегодня факторов, оказывающих давление на гривну, все еще достаточно много, начиная от внутриэкономических и до внешнеполитических.

Безусловно, влияние на курсовую стабильность окажет дополнительная эмиссия гривны под докапитализацию ПриватБанка. Также на динамику курса нацвалюты традиционно будут оказывать влияние цены на мировых сырьевых рынках, которые являются важной составляющей ценоформирования основной доли украинского экспорта – металлургической и сельскохозяйственной продукции.

Из благоприятных факторов – дальнейшее сотрудничество Украины с международными финансовыми институтами и получение донорской помощи. Так, транши МВФ в основном идут на пополнение международных резервов страны. Хорошая для гривны тенденция начала закрепляться в 2016 году, и, думаю, она будет продолжаться – речь идет о постепенной переориентации бизнеса с российских рынков сбыта на западные, что увеличивает долю поставок украинской продукции в страны ЕС.
В целом по итогам прошлого года снижение отечественного экспорта значительно замедлилось по сравнению с 2015-м – порядка 7% (данные за 11 месяцев 2016 года) против почти 30%.

На протяжении этого года мы ожидаем колебания безналичного курса гривны в диапазоне 26,00-29,00 грн за доллар США и пропорциональной этому динамики наличной гривны. При этом следует подчеркнуть, что у Нацбанка сегодня достаточно инструментов для того, чтобы поддерживать валютный рынок, в чем за последние годы мы смогли неоднократно убедиться. Думаю, что и либерализация валютного рынка будет постепенно продолжаться, а это в свою очередь позитивно повлияет на смягчение инвестиционного климата.

Елена Малинская, председатель Правления Банка Кредит Днепр

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *